Díky precizní práci našich poradců se budete lépe orientovat ve světě financí a získáte tak mnoho času i peněz navíc!

Ušetřit pár korun na povinném ručení vás může příjít draho

Publikováno: 09.02.2014 | Autor: | Kategorie: Blog, Pojištění, Poradenství
V rámci komplexního poradenství se vždy snažím zajistit formou pojištění klienty před katastrofickými riziky, která jsou pro klienty zpravidla likvidační. Některá rizika jsou snadno pochopitelná a pro mnohé i zřejmá jako například pojištění pro případ smrti a invalidity, jiná i závažnější, ale stále pro mnohé klienty příliš abstraktní. Bohužel, pokud se takové neštěstí stane, mohou být následky až příliš reálné. O jednom takovém pojednává tento článek.

S příchodem letošního roku vstupuje v platnost nový občanský zákoník, který mimo jiné zlepšuje pozici poškozeného vůči viníkovi. S tím je spojena i výše škod v rámci povinného ručení, které budou pojišťovny povinné hradit. Ze zákona povinné ručení musí mít každý, kdo jednoduše řečeno, jezdí autem či na motorce. Zákon také ukládá pojišťovnám minimální výši limitů, které musí hradit poškozenému. Limit 35 milionů korun za újmu na zdraví a 35 milionů korun za újmu na majetku se může zdát vysoký, nicméně za rok 2013 se dle údajů pojišťoven stala několik nehod, které tento limit  přesáhnou.

„Základní limit stačí, takovou škodu přece nemůžu způsobit“

Šance, že byste na silnici potkali a nabourali kamión převážející šest nových Ferrari v limitované sérii, každý v hodnotě 6,5 milionu korun, je jistě zanedbatelná. Kdy limit ale stačit nemusí? Většina klientů si spojuje škody v rámci povinného ručení s újmou na majetku, ale už zapomíná na újmu na zdraví, která hraje u těžkých ublížení na zdraví hlavní roli. Její podíl se tento rok, díky lepším vyhlídkám poškozeným na náhradu újmy, ještě navýší a to dle prvních zpráv z pojišťoven až dvojnásobně.


Příklad ze života

Pro ilustraci uvádím jednu reálnou škodu z roku 2007 z informací od ČKP.

Mladík(21let) v nepojištěném autě v nepřiměřené rychlosti vyjel mimo vozovku do lesa a havaroval. Došlo k těžkému ublížení na zdraví jeho přítelkyně (19let) a její sestry (16let), která s nimi cestovala.

- Věcná újma na poničené komunikaci a lese 198 000 Kč

- Újma na zdraví spolujezdců 40 780 000 Kč


U přítelkyně došlo k ochrnutí od hlavy dolů, nikdy již nebude chodit a hýbat rukou. Její sestra měla větší štěstí, následkem úrazu je pouze částeční invalidní, náraz do stromu jí ale poškodil vnitřní orgány a musí pravidelně docházet do nemocnice. Mladík jen zázrakem vyvázl s lehkým zraněním a nyní čeká na konec soudního řízení, za těžké ublížení na zdraví mu hrozí pět až dvanáct let vězení.

Česká kancelář pojistitelů majiteli lesa a správci pozemní komunikace vyplatila 198 000 Kč a dále 402 000 Kč poškozeným na náklady léčení z garančního fondu. Současně s tím ČKP vymáhá plnění po viníkovi, na kterého byla uvalena exekuce, z jeho zaměstnaneckého platu je mu strhávána měsíčně maximální možná částka a ponecháno pouze životní minimum. Jeho rodiče měli naspořeno na penzijním připojištění a stavebním spoření zhruba 350 000 Kč, které předčasně ukončili a zaplatili část dluhu za syna, nyní dluží pouze 187 000 Kč. Částka se ale každý měsíc zvyšuje. Rodič přemýšlí, že by prodali dům, to ale stačit do budoucna nebude, viz následující tabulka. Protože si povinné ručení mladík zapomněl sjednat, bude muset náklady na léčení platit ze své kapsy do konce života.


Celkový závazek Bylo již vyplaceno Zbývá k úhradě(rezerva)
Bolestné 800 000 Kč 0 Kč 800 000 Kč
Ztížení společenského uplatnění 9 500 000 Kč 0 Kč 9 500 000 Kč
Náklady léčení 3 250 000 Kč 301 000 Kč 2 949 000 Kč
Ztráta na výdělku 20 260 000 Kč 0 Kč 20 260 000 Kč
Výpomoc a náklady péče 5 900 000 Kč 58 000 Kč 5 842 000 Kč
Ostatní nároky újmy na zdraví 1 070 000 Kč 0 Kč 1 070 000 Kč
Újma na zdraví celkem 40 780 000 Kč 402 000 Kč 40 378 000 Kč

Proč jsou újmy na zdraví tak vysoké?

Přehlédnu-li fakt, že od letošního roku se podle prvních zpráv výše nároků až zdvojnásobuje, velkou roli na plnění tvoří dvě složky. První je ztráta na výdělku a ztížení společenského uplatnění, která se vypočítává z příjmu za poslední období či posledního daňového přiznání. Pokud poškozený má nadprůměrný plat, bude i odškodnění nadprůměrné, v závislosti na věku, resp. době výplaty dávky bude suma narůstat. Druhá neméně významná složka je tzv. regrese nákladů léčení a péče. Každý občan má u nás nárok na bezplatnou zdravotní péči, pokud jste ale viníkem, zdravotní pojišťovna uplatní regresi nákladů na léčení a peníze bude vyžadovat po vás. Limit plnění se proto většinou nevyčerpá okamžitě, ale až v průběhu let. Uvážíme-li, že limit je celková suma peněz, kterou pojišťovna zaplatí, při zvyšujících se nákladech na léčení a valorizaci důchodů může být nízký limit překročen i dříve než za 5-10 let. V takovém případě pojišťovna ukončí výplatu a plná výše úhrad bude na bedrech viníka.

„Když stačí tak málo k fatální nehodě, sjednám si pouze nutné ručení“

Jak je vidět z příkladu, i malá nehoda může způsobit vysokou újmu, obdobně jako újma na majetku u řetězových nehod. Pravdou zůstává, že povinnost uhradit milionové sumy odškodnění bude pro naprostou většinu klientů likvidační. Výplata u újmy na zdraví bude probíhat desítky let. Je vysoká šance, že zlepšující se zdravotnictví a technologie některé poškozené může uzdravit anebo viníkovi poskytne minimálně čas se připravit na dobu, kdy dojde k vyčerpání limitu a možná i k nějakému jinému vyrovnání s poškozeným. Je proto i vysoká pravděpodobnost, že u vyšších limitů nakonec k vyčerpání dojít nemusí. Nemusíte se bát, že by případný dluh automaticky zdědili potomci, vždy máte možnost dědictví odmítnout. Nicméně majetek zesnulého by byl v takovém případě prodán a tím ponížen dluh.

Kolik si musím připlatit za jistotu vyššího limitu?

Kolik si musí připlatit za vyšší limit např. 30 letý řidič z Prahy, který jezdí se Škoda Octavia 1.9 TDI a 66 kW, uvádí následující tabulka. Jak je vidět, rozdíl mezi cenami není výrazný. Vyplatí se nám si připlatit pár procent za limit 70/70 či 100/100 milionů? Podívejme se, jaká je situace v praxi.


35/35 mio 70/70 mio 100/100 mio 150/150 mio
Česká pojišťovna 0 % + 2 % 1) + 7 % + 18 %
Kooperativa pojišťovna 0 % + 12 % + 17 % + 23 %
Generali pojišťovna 0 % + 18 % + 29 % + 33 %
Wüstenrot pojišťovna 0 % + 5 % nenabízí nenabízí
UNIQA pojišťovna 0 % + 4 % 2) + 8 % nenabízí
ČSOB pojišťovna 0 % 3) + 5 % 4) + 12 % nenabízí
Česká podnikatelská pojišťovna 0 % + 29 % 5) + 64 % 6) nenabízí
Allianz pojišťovna 0 % + 16 % 7) nenabízí  + 40 %
AXA pojišťovna 0 % + 6 % nenabízí nenabízí

Pozn:
1) Limit Česká pojišťovny – Standard je 50/50 mio
2) Limit UNIQA pojišťovny – POV Super je 60/50 mio
3) Limit ČSOB pojišťovny – Standard je 35/40 mio
4) Limit ČSOB pojišťovny – Dominant je 60/60 mio
5) Limit České podnikatelské pojišťovny – SpeciálPov je 50/50 mio
6) Limit České podnikatelské pojišťovny – SuperPov je 111/111 mio
7) Limit Allianz pojišťovny – Optimal je 50/50 mio


Jaké si vzít ponaučení?

Újmy na majetku jsou zpravidla zanedbatelné v porovnání s újmou na zdraví. Kdyby si mladík pojištění sjednal s vyšším limitem alespoň 70/70 milionů, pravděpodobně by za pár let mohl po finanční stránce na nehodu zapomenout. Cena pojistky se určitě bude pohybovat do 5 000 Kč ročně. Nemusel by mít zkažený život. Pravděpodobnost je velice malá, většinu řidičů nic takového nepotká. Ale můžeme s jistotou říci, že nás se to netýká? Odpovědět si musí každý sám, nicméně já mám jasno.


Podceňovaná rizika při pojišťování života

Publikováno: 04.10.2013 | Autor: | Kategorie: Blog, Pojištění
Za svou 6 letou poradenskou praxi jsem se setkal s více než pěti stovkami klientských portfolií. A téměř vždy jsem viděl pouze krytí drobných úrazů (zlomenin), pobytu v nemocnici (v lepším případě i následkem nemoci), smrti (také především úrazem), ale téměř nikdy pojištění invalidity (když už, tak úrazové prostřednictvím trvalých následků s progresivním plněním). Přečíst celý článek »