Díky precizní práci našich poradců se budete lépe orientovat ve světě financí a získáte tak mnoho času i peněz navíc!

Podceňovaná rizika při pojišťování života

Publikováno: 04.10.2013 | Autor: | Kategorie: Blog, Pojištění
Za svou 6 letou poradenskou praxi jsem se setkal s více než pěti stovkami klientských portfolií. A téměř vždy jsem viděl pouze krytí drobných úrazů (zlomenin), pobytu v nemocnici (v lepším případě i následkem nemoci), smrti (také především úrazem), ale téměř nikdy pojištění invalidity (když už, tak úrazové prostřednictvím trvalých následků s progresivním plněním).

Pokud se ale do problematiky podíváme hlouběji a použijeme nekompromisní a nediskutovatelnou řeč čísel z českého statistického úřadu, dospějeme k tvrdé realitě. Pokud jakékoliv riziko pojistíme pouze proti úrazu, kryjeme vždy pouze méně než 50% případů. U některých závažných událostí dokonce ani ne desetinu.


Pracovní neschopnost 2012

Příčiny pracovních neschopností v ČR za rok 2012


Příčiny invalidita v ČR za rok 2012

Příčiny invalidity v ČR za rok 2012


Příčiny úmrtí v ČR za rok 2012

Příčiny úmrtí v ČR za rok 2012


Tímto článkem nechci říci, že jsou lidé hloupí a neumí se pojistit. Zcela jednoznačně vinu kladu na bedra pojišťovacích zprostředkovatelů jednotlivých pojišťoven z dob minulých. Bohužel i mnoho současných finančních poradců navázalo na jejich velice jednoduchý styl prodeje. Zlomíte si ruku nebo nohu, dostanete krásné bolestné a ještě na tom vyděláte, v lepším případě. V horším případě se snaží ještě klientům pomoci k pojistným podvodům.

Nemělo by však pojištění sloužit především jako zajištění stabilní životní úrovně za všech nepříjemných životních událostí, nikoli jako prostředek pro výdělek klienta při zlomenině? Je to celkem jednoduchá matematika. Podívejme se na příklad 2 sousedů.

Pana Nováka a pana Šťastného. Oba mají shodný příjem 20 000 Kč, oběma je 40 let a uzavírají si životní pojištění. Pan Novák k tomu přistupuje zcela ekonomicky. Když už něco platí, tak na tom chce vydělat. Nejpravděpodobněji (podle toho, jak vidí v televizi autonehody) se může stát úraz. Tak se pojistím na denní odškodné za léčení úrazu a trvalé následky s progresivním plněním. Pan Šťastný k tomu přistupuje zcela jinak, dle doporučení odborníka na pojišťování životních rizik. Drobné úrazy nepotřebuje, má finanční rezervu na celý rok, kdyby nemohl do práce. Co finančně neumí pokrýt, je doba delší než jeden rok. Proto se pojistí na invaliditu 1., 2. a 3. stupně.

A co se nestane. Oba potká nepříjemná autonehoda, bez trvalých následků, léčení si ale vyžádá půl roku. Oba tedy po dobu 6 měsíců přijdou o téměř 50 000 Kč. Avšak pan Novák se směje sousedovi. Podívej, já dostanu za každý den léčení 500 Kč. Bohatě mi to propad vykryje a ještě jsem v plusu. Dostane 90 000 Kč. Pan Šťastný z toho úplně šťastný není. Říká si, co mi to ten poradce doporučil. Ale doporučil mi ho nejlepší kamarád a ten mu věří. Tak smlouvu platí dál. A za 2 roky, co se nestane. U obou se objeví mozková příhoda. Následkem onemocnění jsou oba v invalidním důchodu.  Oběma bude chybět 8 000 Kč měsíčně (invalidní důchod 12 000 Kč) až do penze (to je dohromady více než 2 000 000 Kč). Oba by museli prodat dům, splatit hypotéku a jít do malého bytu. Pan Novák to udělat musí. Pan Šťastný ne. Pan Šťastný od pojišťovny obdržel 2 000 000 Kč. Jeho životní úroveň zůstává na stejné úrovni.

Kdo tedy na pojištění vydělal?